借记卡和储蓄卡有什么区别

最近,我正好在悟空问答上看到一个热门问题:“借记卡和储蓄卡有什么区别?”虽然回答的人很多,但答案都不尽如人意,部分答案甚至会误导大众。

我在银行工作多年,并参与过金融IC卡和信用卡业务资格的申请工作,对银行卡业务比较熟悉。作为一名金融工作者,我希望能给出一个专业的回答,让大家对这个问题有个正确的认识,以践行我“传播金融常识,让生活更美好”的初心和使命。

借记卡和储蓄卡有什么区别呢?我想从两个层面来回答这个问题。

1、 按照监管规定,储蓄卡是借记卡的一种。

20年前,中国人民银行印发了《银行卡业务管理办法》。这份监管规定,对银行卡的分类及定义进行了明确。

按是否具有透支功能,《银行卡业务管理办法》将银行卡分为借记卡和信用卡两大类。对于借记卡,则按功能进一步划分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡和储值卡3种。

如上图所示,按监管规定,储蓄卡属于借记卡的一种。

2、 在实践当中,储蓄卡是借记卡的代名词,二者几乎等同。

虽然《银行卡业务管理办法》将借记卡分成了转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡三种,但在实践当中,专用卡逐渐被市场淘汰;储值卡的功能又被整合进了金融IC卡(包括IC借记卡和IC信用卡),基本不再单独发行。

如此一来,借记卡就只剩下了转账卡(含储蓄卡)这么一种了。再加上转账卡的叫法很少被使用,所以储蓄卡就慢慢成为了借记卡的代名词。

首先,专用卡是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业外的专门行业使用,具有存取现金和转账结算等功能的借记卡。相比于储蓄卡,专用卡的功能、使用范围、发展潜力等,均处于弱势。随着我国银行卡业务的快速发展,商业银行从自身利益出发,不仅不再大量发行专用卡,还主动将存量的专用卡替换为储蓄卡,专用卡也很快退出了市场。

其次,2016年开始,各家银行发行的银行卡基本都是金融IC卡,即芯片卡了。金融IC卡不仅具有消费、存取现金和转账结算等功能,还具有电子现金功能,即上面提到的储值卡的功能。为了防范洗钱风险,很多年前开始,银行就不再发行不记名的储值卡了。如今,金融IC卡兼具了储值卡的功能,单独的储值卡更是很难看到了。

第三,顾名思义,储蓄卡就是先把钱存进卡里,再用卡来消费、存取现金或是转账等,非常简单易懂,而转账卡只说明了借记卡的其中一个功能,很不全面。所以,不管是银行工作人员,还是普通老百姓,都很少使用转账卡的说法,而习惯于叫储蓄卡,并与信用卡相对应。

在上面三点的共同作用下,储蓄卡逐渐成为了借记卡的代名词。不管是在银行业内,还是在普通老百姓中间,大家都习惯于将借记卡等同于储蓄卡了。

最后总结一下,按照监管规定,储蓄卡是借记卡的一种。但在实践当中,储蓄卡是借记卡的代名词,二者几乎等同。

类似的情况也发生在信用卡身上,由于银行已经不再发行准贷记卡了,所以信用卡跟贷记卡也基本是一回事了。

我是一名80后,大学时开始使用银行卡,从没用过专用卡或银行发行的储值卡,您用过吗?


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